Cumpărarea unui apartament prin credit ipotecar este una dintre soluțiile financiare disponibile în acest moment. Dacă vrei să iei o casă cu acest credit, trebuie să știi că responsabilitățile sunt pe termen lung, uneori mai stricte. Uite ce pași să parcurgi pentru cumpărarea unui apartament prin credit ipotecar. Mai multe detalii, în articol.
În România, creditul ipotecar este o opțiune realistă prin care îți poți cumpăra propria locuință. Acest tip de credit are specificul lui și condiții stricte până la finalul perioadei de rambursare.
De la prima întrebare pusă într-o agenție bancară până la momentul în care primești cheile apartamentului, drumul obținerii unui credit poate să fie lung și complicat. Tocmai de aceea, e important să înțelegi ce presupune un credit ipotecar, ce acte sunt necesare, cât durează aprobarea și, mai ales, ce se întâmplă dacă lucrurile nu merg așa cum ți-ai planificat.
Ce este creditul ipotecar
Un credit ipotecar este, pe scurt, un împrumut acordat de bancă pentru achiziționarea unei locuințe, în schimbul căruia instituția financiară cere o garanție solidă: chiar imobilul cumpărat.
Altfel spus, banca îți dă banii, dar până la achitarea completă a creditului, ea rămâne cu o ipotecă pe locuința ta. Dacă nu mai plătești ratele, banca, prin ipotecă, are dreptul legal să vândă locuința pentru a-și recupera suma împrumutată.
Condițiile de accesare pentru un credit ipotecar nu sunt deloc de neglijat. În primul rând, trebuie să dispui de un avans considerabil: de regulă între 15% și 25% din prețul apartamentului. În al doilea rând, e nevoie să demonstrezi că ai venituri stabile, că ai un istoric de credit fără restanțe și că nu depășești un anumit grad de îndatorare, calculat ca procent din venitul tău lunar. În funcție de bancă, se impun și limite de vârstă: la finalul creditului, în general nu trebuie să ai mai mult de 65 – 70 de ani.
Comparativ cu alte tipuri de împrumuturi, cum ar fi cele de nevoi personale, creditul ipotecar vine cu dobânzi mai mici, dar și cu cerințe mai stricte.
Care sunt pașii pentru cumpărarea unui apartament prin credit ipotecar
Procesul de cumpărare a unui apartament prin credit ipotecar este unul etapizat și trebuie parcurs cu atenție. Totul începe cu o perioadă de documentare: compari ofertele băncilor, verifici tipurile de dobânzi, comisioanele și simulezi ratele lunare în funcție de venit.
Pasul următor este obținerea unei preaprobări financiare. Asta înseamnă că banca îți evaluează veniturile și îți comunică o sumă maximă pe care o poți împrumuta. Este o etapă importantă pentru că îți oferă o imagine clară asupra bugetului în care trebuie să te încadrezi atunci când cauți apartamentul.
După ce ai identificat imobilul dorit, urmează evaluarea acestuia. Banca va solicita o analiză realizată de un evaluator autorizat, care să stabilească valoarea reală a locuinței și să confirme că aceasta poate fi folosită drept garanție.
Dacă toate documentele de achiziție sunt în regulă, poți merge la notar pentru semnarea contractelor. Vei încheia atât contractul de vânzare – cumpărare, cât și contractul de credit și cel de ipotecă. Abia după acest moment banca va vira banii către vânzător, iar tu vei începe să plătești ratele lunare conform graficului de rambursare.
Ce trebuie să conțină dosarul cu acte
Dosarul necesar pentru obținerea unui credit ipotecar este destul de complex. Din partea ta, banca va solicita documente de identitate, acte care dovedesc venitul (adeverință de salariu, extras de cont, declarație fiscală – în funcție de statutul profesional) și o cerere oficială de credit.
Pe lângă acestea, sunt necesare și documentele legate de apartamentul pe care vrei să-l cumperi. Este vorba de contractul de vânzare-cumpărare preliminar, extrasul de carte funciară, certificatul energetic și dovada că imobilul este intabulat corect și nu are probleme juridice.
De asemenea, trebuie să fii de acord cu interogarea Biroului de Credit, o etapă obligatorie care poate influența semnificativ decizia băncii.
Cât durează aprobarea unui credit ipotecar
Procesul de aprobare poate dura între 30 și 60 de zile, în funcție de bancă, complexitatea dosarului și timpul necesar evaluării imobilului.
Totuși, nu toate cererile sunt aprobate. Cele mai frecvente motive de respingere sunt legate de venituri insuficiente, un grad de îndatorare prea mare sau un istoric negativ la Biroul de Credit. De asemenea, banca poate respinge dosarul dacă locuința nu este intabulată corespunzător sau dacă apar neconcordanțe în acte.
Ce se întâmplă dacă nu mai poți plăti creditul ipotecar
Dacă ajungi într-un punct în care nu mai poți plăti ratele, este necesar să comunici rapid cu banca. În multe cazuri, instituțiile financiare sunt dispuse să găsească soluții alternative: amânări de plată, refinanțări sau ajustarea condițiilor de creditare.
În cel mai rău caz, dacă nu se identifică nicio variantă viabilă, banca poate demara procedura de executare silită și de vânzare a locuinței. Este o măsură extremă, dar legală, și presupune pierderea proprietății imobilului.
Alte subiecte interesante
Ultimele articole
