Bani

Pentru ce să te pregătești ca freelancer când vrei să faci credit pentru locuință

Majoritatea băncilor oferă credite oamenilor care își câștigă venitul din contracte de drepturi de autor sau prestări servicii, dar au câteva cerințe diferite față de normă. Imobilul nu poate fi în construcție, ci e obligatoriu să fie gata și mai ai câteva acte în plus de pus la dosar. Iată pentru ce trebuie să te pregătești când ești freelancer și dorești un credit de locuință.

Sunt puține bănci care nu acordă credite celor care au venituri pe drepturi de autor, dar există: „BCR, de exemplu, nu mai acceptă clienți care sunt plătiți pe drepturi de autor. BRD, Banca Transilvania sau First Bank sunt bănci care acordă credite pentru freelanceri. Uite, un alt exemplu, Alpha Bank a stabilit că în 2020 și în anul ăsta nu mai acceptă credite pentru cei care lucrează în saloane de înfrumusețare sau în restaurante. Nu mai acceptă genul ăsta de venituri”, explică Irina Savu, expert în soluții bancare la Credit24h.ro.

Pentru restul băncilor, consultă comparatoarele de credite înainte să te hotărăști, ca să eviți unele greșeli pe care le-ai putea face când îți iei o casă. Există diferențe în felul în care fiecare bancă te privește în calitate de freelancer. Asta pentru că procesul de acordare a unui credit implică formarea unui profil în funcție de care banca stabilește ce acte îți mai solicită, dacă vrea să dai un avans mai mare, dacă ai nevoie de un anumit venit lunar sau la ce sumă te încadrezi.

„De exemplu, pentru un freelancer care are venituri din dividende, banca o să facă un profil când aplică pentru un credit cu documentele de venit. Și se stabilește: «Domnul X, lucrează într-o redacție de știri, are venituri fluctuante. Redacția e cam mică, nu ne oferă mare încredere. Cerem un avans mai mare, ca să îi crească credibilitatea, și anume de 20%»”, explică Bogdan Alexoiu, broker la Help Credit.

Asta nu înseamnă că ratele or să fie mai mari pentru un freelancer care cere un credit pentru locuință. E vorba doar de dobânda raportată la sumă. Niciun alt ban în plus. „Rata nu diferă doar pentru că are un PFA (Persoană Fizică Autorizată), un SRL (Societate cu răspundere limitată) sau venituri din dividende. Este aceeași dobândă pentru orice tip de client”, adaugă Irina Savu.

Ce înseamnă dividende:

Când lucrezi ca freelancer, trebuie să îți organizezi activitatea într-un SRL, de exemplu. În acest sens, poți să ai acces la banii tăi fie prin salarii, pentru care trebuie să plătești taxele adiacente, fie prin dividende, pe care poți să le scoți trimestrial. Dividendele sunt, practic, partea de profit a acționarilor firmei. Adică parte din profitul unei societăți pe acțiuni care revine fiecărui acționar la sfârșitul fiecărui exercițiu financiar, în raport cu acțiunile pe care le posedă. Adică profitul pe care tu îl înregistrezi prin munca ta.

Credit pentru locuință pentru un freelancer: vechime, costuri, venituri și acte

Ca și vechime, băncile acordă credite imobiliare freelancerilor cu o vechime de minim trei luni. Totodată, nu se cer venituri minime. Există și excepții, cum ar fi ING sau Garanti Bank care impun un venit minim. Iar o regulă de care toate băncile se țin e aceea ca rata să nu depășească 45% din venitul net. Cu cât venitul e mai mic, cu atât scade și plafonul de creditare.

Ca și costuri ale creditului, ele sunt standard, indiferent că sunt venituri din salarii, dividende sau PFA. Toate sunt standard, inclusiv costurile notariale sau costurile pentru avans. Regula pentru Noua Casă e aceeași și pentru freelanceri: „Ca să intri pe avans de 5% pentru Noua Casă, trebuie ca imobilul să coste maxim 69.999 de euro. Dacă imobilul depășește ca și preț 70.000 de euro intră pe un avans de minim 15%, pe aceleași condiții ca la un credit ipotecar”, spune Bogdan Alexoiu.

Există unele documente în plus pe care un freelancer trebuie să le aducă față de un individ cu contract individual de muncă. Dar ele depind în funcție de bancă. De exemplu, pentru un PFA se pot cere decizia de impunere pe anul curent, decizia pentru veniturile realizate anul trecut, CUI-ul firmei, registrul de încasări și plăți etc.

Ca freelancer, indiferent pentru ce tip de credit aplici, imobilul trebuie să fie gata. Iar mai important, documentația acestuia să fie la zi. Adică să nu existe lacune în documentele oferite de dezvoltator, altfel procesul se îngreunează. Bogdan Alexoiu spune că se confruntă des cu situația în care apar probleme în documentația dezvoltatorului, în opt din zece cazuri, fie nu toate documentele sunt scoase, fie sunt probleme cadastrale de care clientul nu știe. Iar clientul poate să aștepte câteva luni până când actele sunt gata, iar cumpărarea imobilului poate să întârzie.

Dar, dacă ți s-a aprobat creditul imobiliar ca freelancer, în cazul unui credit ipotecar, durează cam trei săptămâni până iei creditul, daca vorbim de un imobil gata, cu toate actele la zi. iar pentru Noua Casă durează cam o lună și jumătate până efectiv semnezi vânzarea, arată Irina Savu.

Procedura de acordare a unui credit pentru un freelancer

Procedura prin care trebuie să treci este aceeași, în trei pași, și implică niște costuri suplimentare de care trebuie să știi. Iată care sunt pașii:

1.Trebuie să treci printr-o aprobare financiară, prin care banca îți verifică firma, veniturile, istoricul de creditare, popriri etc. Dacă totul e ok, atunci poți să primești aprobare financiară pe suma maximă admisă de 45% grad maxim de îndatorare.

2.Apoi, trebuie să pui băncii la dispoziție toate documentele imobilului pe care vrei să îl cumperi, cum ar fi documentele cadastrale, extrasele de carte funciară, contractele de vânzare-cumpărare mai vechi, printre altele. Dacă departamentul juridic oferă ok-ul pe aceste documente, atunci ai aprobare financiară și pe suma solicitată.

3.Urmează apoi o evaluare. Un evaluator merge și evaluează imobilul pe care vrei să îl cumperi. Evaluarea aceasta se face ținând cont de materialele din care e făcut imobilul respectiv, dar ține cont și de valoarea imobilelor de același gen vândute în zona respectivă. Vine apoi raportul de evaluare de la evaluator, pe care banca îl verifică. Dacă toate aceste elemente sunt în regulă – aprobarea fianciară, aprobarea juridică și raportul de evaluare – atunci ești creditat și poți să semnezi dosarul pentru credit.

Costurile suplimentare ale unui credit imobiliar

În continuare, e mai rentabil să îți iei o locuință prin programul Noua Casă, dacă prețul imobilului e până în 70.000 de euro, sfătuiește Bogdan Alexoiu. Cu toate astea, trebuie să știi că o să dai înapoi o sumă de două ori mai mare față de ce ai primit. „La un credit ipotecar, costurile, în medie, înseamnă dublu și puțin față de Noua Casă. Adică, la un credit de 40.000 de euro, luat pe 30 de ani, la finalul perioadei tu vei da înapoi peste 80.000 de euro. Dublu și un pic. La Noua Casă ar fi undeva sub 80.000 de euro pentru că dobânda e mai mică, iar la sumele mari asta se simte”, mai zice Bogdan Alexoiu.

Dacă chiar îți dorești o locuință, studiază bine ofertele și piața, deoarece prețurile nu au scăzut. Dimpotrivă, față de 2019 au fost cu 30% mai multe credite pe zona de imobiliare, iar vânzătorii nu au lăsat la prețuri, chiar și cu pandemia, ba chiar le-au crescut. „Nu e un moment bun să investești acum într-o casă. Nu te arunca la primul apartament pe care îl vezi și îți place și la care te încadrezi cu creditul. Nu rata trebuie să îți stabilească unde să stai”, crede Bogdan Alexoiu.

Ajutorul unui broker te scutește de o rată mai mare

În final, ca un sfat esențial în acest proces de luare a unui credit ar fi să apelezi la ajutorul unui broker. Pentru că un broker are în portofoliu toate băncile, a mai lucrat cu clienți cu profiluri asemănătoare și știe de unde să îți dea cea mai bună ofertă potrivită nevoilor tale. De exemplu, un broker te poate ajuta să scoți o diferență la rată și de 200 de lei, în unele cazuri, în funcție de dobândă.

„Garanti Bank are o dobândă de 4.37% – cea mai bună de pe piață în momentul actual -, spre deosebire de Alpha Bank sau Idea Bank care au dobânzi aproape de 6%; diferența la rată pentru o sumă de 50.000 de euro poate să fie și de 200 de lei. Trebuie să privești în perspectivă, că o să dai cu 200 de lei mai mult timp de 30 de ani și nu știi dacă o să ai mereu aceleași venituri”, încheie Bogdan Alexoiu.

Subscribe
Notify of
guest
0 Comments
Inline Feedbacks
View all comments
ULTIMELE ARTICOLE
icon

Cum te ajută un aspirator robot să-ți creezi o rutină și 6 lucruri de care ...