Cu ce să te înarmezi, pe lângă avans și răbdare, când vrei să faci un credit pentru locuință

Pentru că încâlcite pot fi căile băncilor atunci când dorești să faci un credit pentru locuință, fie el imobiliar sau credit ipotecar, iată patru lucruri de care ai nevoie încă dinaintea de a lua decizia să faci pasul cel mare. 

Deși mulți dintre noi ne așteptam ca piața imobiliară să fie grav afectată de izbucnirea pandemiei de Covid-19, ea e în plin boom. Cererea a crescut și odată cu ea, prețurile. După ce mai bine de un an au lucrat de acasă, au făcut școală cu copiii de acasă și și-au petrecut vacanțele tot în casă, oamenii caută acum să-și cumpere spații mai mari, în zone mai verzi. 

Poate te gândești și tu să faci un credit imobiliar, ipotecar sau Noua Casă, dar nu știi încă de unde să-l apuci, la ce bancă să mergi și ce presupune întregul proces. Am povestit cu patru cupluri tinere care au luat credite pentru locuință în ultimii ani despre lucrurile pe care nu le știau când au luat decizia și despre obstacolele peste care au dat, ca să știi din timp cu ce să te înarmezi. 

Cu un broker de credite

Brokerul de credite, de care e posibil să fi auzit sub denumirea de intermediar de credite sau consultant financiar-bancar, este omul care îți oferă absolut toate informațiile de care ai nevoie despre fiecare bancă, condițiile ei de creditare și tipurile de credit pentru care te încadrezi, ca apoi să te și ajute să obții unul. 

El îți face profilul de client și caută ofertele de creditare de pe piață potrivite ție, apoi ți le explică în detaliu și împreună îl alegeți pe cel mai bun (credit imobiliar, credit ipotecar, credit de nevoi personale etc). Îți întocmește dosarul de credit și îl trimite spre analiză. Poate inclusiv să te pună în contact cu notari și evaluatori, să negocieze pentru tine cu banca și să organizeze etapele preliminare semnării contractului. 

„Dacă ar fi să o iau de la capăt, tot la un broker imobiliar aș apela. Pentru un credit imobiliar, banca are nevoie de foarte multe acte de la tine, informație pe care nu o afli din prima, ci pe măsură ce înaintezi în acest proces. Faptul ca noi am avut un broker, care a fost ca un intermediar între noi și bancă, ne-a ajutat destul de mult. Ne-a scutit de drumuri săptămânale la bancă pentru acte, pentru a semna hârtii etc.”, povestește Clara Leonte. Împreună cu soțul ei, Clara a cumpărat un apartament cu două camere prin creditul Prima Casă (actualul Noua Casă), direct de la un dezvoltator. În contractul cu acesta, aveau opțiunea de a folosi un broker pentru credit și au profitat de ea. 

Avantajul de a lucra împreună cu un broker, așa cum a făcut și Clara? Ai pe cineva care te ajută pe tot parcursul procesului de creditare și pe care nu îl plătești. Brokerii de credit sunt plătiți de către finanțatorii pe care îi reprezintă. Adică de bănci, în cazul de față. 

Cu atenție 

În dosarul de credit pui și actele tale, dar o parte din actele locuinței pe care dorești s-o cumperi. Așa că e esențial să comunici cât mai eficient cu proprietarul cu care urmează să faci contract, ca să nu ai surprize. 

„Au fost probleme cu veniturile mele (drepturi de autor), cu adeverințele de pe la angajatori/clienți, dar și cu proprietatea. Erau mai mulți frați care au moștenit apartamentul, cadastrul era împărțit în două. Practic, în acte, erau două proprietăți. Nici angajații băncii nu au știut dacă este posibil să-mi fie acordat credit, nu se mai confruntaseră cu un dosar atât de dificil, atât din perspectiva cumpărătorului cât și a vânzătorului”, își aduce aminte Robert Agarici. 

După ce prietena lui a rămas însărcinată, au hotărât să se mute din garsoniera în care locuiau cu chirie și să cumpere un apartament cu trei camere. Pentru că își doreau ca totul să fie gata până la venirea copilului, asta însemnând mutarea în noul spațiu și renovarea lui, au fost presați de timp și asta le-a creat probleme. Procesul s-a lungit pe luni de zile, căci pe parcursul lui a aflat întâi că erau probleme cu cadastrul, apoi că deși agentul imobiliar prin care a găsit apartamentul îi spusese că se vinde mobilat, el vine complet gol. 

Dacă ai cum, ia-ți timp să pui toate întrebările proprietarului și agentului, dacă lucrează cu unul. Treci cu un avocat sau cu un broker prin toate actele casei, fă mai multe vizite la locuința cu pricina.

Cu timp

Ai nevoie de timp și ca să îți găsești banca cu condițiile potrivite ție, să găsești tipul de credit care să nu-ți complice viața și să-ți faci dosarul. 

„Am făcut research câteva luni. Fizic am mers în cinci bănci pentru simulări. Dacă mă gândesc și la simulările online, cred că au fost vreo șapte bănci luate în considerare. A fost bătaie de cap cu actele în toată perioada dintre antecontract și semnarea pentru vânzarea finală, fiind multe interogări de ANAF, adeverințe de la angajator, mai multe cereri de la HR”, spune Iulia Dromereschi. 

Când au hotărât să facă un credit pentru a cumpăra un apartament cu trei camere, Iulia și partenerul ei de viață nu au apelat la un broker, ci au citit internetul cap coadă pentru informații și au mers la bănci. 

Ai această opțiune de a face simulare de credit la fiecare bancă, ca să vezi dacă te încadrezi, cât e dobânda, cât ar veni rata etc. În funcție de bancă, fie poți face asta online, fie e nevoie să mergi într-un sediu și să discuți cu un agent. 

Odată ce ai ales banca și tipul de credit, mai sunt câteva lucruri care durează. În cazul în care te ocupi singur de tot, poate dura de la câteva zile până la câteva săptămâni să obții toate actele pentru dosar. Un broker ar ajuta să dureze partea asta mai puțin, dar el nu mai poate influența și cât durează să primești răspunsul final al băncii. Clara a așteptat o lună și jumătate, dar poate dura și mai mult dacă sunt multe dosare pe rol. 

Cu bani

Pe lângă avans, ai de plătit cheltuielile notariale, comisionul băncii, depozitul colateral, diferența de schimb valutar, pentru creditele în valută și alte câteva lucruri despre care găsești toate detaliile aici.

Sună copleșitor, dar există soluții. Una dintre ele e să pui bani deoparte din timp, așa cum au făcut Clara și soțul ei: „Când am decis că ne dorim să ne cumpărăm un apartament, am deschis un cont de economii și am început sa punem bani deoparte lunar. Ne-am făcut un calcul estimativ și i-am strâns, ca să nu avem surprize ulterior.”

Altă soluție e să faci un mic credit de nevoi personale. „Aveam bani puși deoparte pentru acte și o mică renovare, dar nu și pentru avans. Pentru el am făcut un credit de nevoi personale pe termen scurt”, povestește Andra Badea. 

Andra și partenerul ei au luat un credit ipotecar și unul de nevoi personale, de la ING. Întregul proces a durat în jur de șase luni, din care patru a durat rezolvarea unui credit ipotecar vechi atașat casei și făcut la o altă bancă.