Ce prevestește creșterea indicelui ROBOR pentru ratele tale la casă și ce soluții ai dacă nu mai faci față cu plata

În contextul creșterii inflației, ratele tale pentru casă vor fi mai mari. Nu e ceva ce poți controla, dar există soluții să plătești sume decente pentru creditul tău. Îți prezentăm, în cele ce urmează, un tablou realist și presărat cu cifre care te vor face să înțelegi mai bine ce înseamnă, de exemplu, creșterea ROBOR pentru ratele tale și ce poți face.

În momentul de față, aproape jumătate de milion de români au credite raportate la indicele ROBOR. Dintre aceștia, cam 70% au un împrumut pentru prima casă. Indicele ROBOR la trei luni, în funcție de care se calculează costul creditelor de consum în lei cu dobândă variabilă, acordate înainte de 2019, a ajuns, la momentul scrierii acestui articol, la un nivel istoric de 6,15%. E cel mai mare nivel al acestui indice din 2012 încoace și dublu față de valoarea pe care o avea la începutul anului. Și urmează să tot crească.

Indicele la 6 luni, utilizat în calculul dobânzilor la creditele ipotecare în lei cu dobândă variabilă, a urcat la 6,29% pe an, de la 6,18% pe an, iar ROBOR la 12 luni s-a majorat la 6,47% pe an, de la 6,38% pe an anterior.

De ce a crescut ROBOR și cu cât va crește rata creditului tău

Cauza acestor valori a ROBOR este dată de creșterea inflației peste 14%, fapt care a antrenat și Banca Națională a României (BNR) să majoreze dobânda de politică monetară. Motivul principal are legătură cu războiul din Ucraina care a dus la creșterea prețurilor la energiei care, la rândul lor, au adus scumpiri în lanț. Asta o simți și la raft, unde prețurile pentru unele alimente s-au scumpit și cu 10%.

Adrian Negrescu, consilier economic și manager la compania de consultanță financiară Frames, spune că ratele tale vor și mari pentru o bună perioadă de vreme, în contextul tocmai expus.

„Cu cât inflația se va accentua, adică cu cât prețurile vor crește, cu atât dobânzile vor fi mai mari. Și asta se va întâmpla cel puțin un an de acum încolo. În următoarele luni, ratele la credite vor crește cu 30 până la 70%. Iar pentru unii dintre clienții băncilor, ratele vor fi duble față de anul trecut”, estimează analistul.

Revenind la costurile legate de rate, cu cât indicii de referință sunt mai mari, cu atât mai mult vei plăti pe lună. Dobânzile creditelor în lei se compun din marjele băncilor, plus ROBOR, în cazul creditelor luate înainte 2019, respectiv IRCC (indicele de referință pentru creditele consumatorilor) pentru creditele luate după 2019.

În contextul ăsta, Adrian Negrescu spune că dobânzile pot să mai crească destul de mult, „undeva spre 7% la ROBOR și 4-5% la IRCC”. Pe de altă parte, IRCC, care se calculează trimestrial și are o valoare mult mai mică față de ROBOR. Iar acum este doar 1,86%, până la final de iunie. În trimestrul următor, IRCC va avea valoarea de 2,65%.

Rate mai mici: ce soluții ai 

Ca să nu te trezești că ai de plătit rate mai mari sau chiar duble, trebuie să știi că există câteva soluții legale la care poți apela.

1. Prima și cea mai des întâlnită în ultima vreme, recomandată și de Adrian Negrescu, este trecerea de la ROBOR la IRCC. Trebuie doar să faci o cerere formulată în acest sens, iar banca are termen de 60 de zile să îți răspundă, lucrul ăsta fiind prevăzut în Ordonanța de Urgență (OUG) 19 din 2019.

Avantajele acestei mutări ar fi că ratele tale vor fi mai mici cu câteva sute de lei și nu cresc cu aceeași viteză, pentru că indicele IRCC se actualizează trimestrial. Există, desigur, și dezavantaje: nu mai poți trece la ROBOR dacă ai trecut la IRCC.

2. „O altă soluție, dacă banca refuză, este să mergi la Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în Domeniul Bancar (CSALB) și să le soliciți asistența gratuită pentru a negocia cu banca. Îți vei putea reduce, astfel, costurile împrumutului și să treci pe IRCC”, explică Adrian Negrescu.

În cel mai nefast scenariu, există două soluții de avarie: „Amânarea ratelor, o decizie toxică cu costuri semnificative în viitor sau darea în plată – adică să renunți la casa pe care ai cumpărat-o pentru că nu mai poți să o plătești”, sfătuiește Adrian Negrescu.

Ratele rămân mari până în 2024

Cel mai probabil, acest moment al creșterii ratelor va dura chiar și până în 2024 și se poate ivi și o recesiune.

Cel mai bun moment să iei un credit

Așa că se ivește o întrebare de bun simț, dar logică: când e momentul potrivit să îți iei un credit pentru o casă? Momentul ar fi atunci când simți că investiția merită și că pe viitor, dacă te gândești să vinzi casa la rândul tău, să poți scoate profit.

„Cel mai bun moment pentru a face un credit de casă e atunci când găsești un imobil care să merite banii investiți (…) Trebuie să te gândești, tot timpul, dacă pentru o perioadă vei putea vinde casa respectivă în profit. Pentru că nu este exclus ca la un moment dat să vrei să te muți, să vrei ceva mai bun sau o casă mai scumpă pe care să ți-o permiți. Și mai trebuie să te gândești dacă ești capabil să plătești rata la bancă în orice condiții, chiar dacă dobânzile se dublează”, încheie Adrian Negrescu.