6 greșeli financiare pe care le faci atunci când îți cumperi o locuință pentru prima dată

Te-ai gândit că poate noua ta locuință nu e branșată la utilități, iar tu nu ți-ai dat seama pentru că nu ai citit atent contractul? Da, acest lucru se mai întâmplă. Și te poate costa mii de euro. Sau ții cont de anumite reguli financiare când vine vorba de a lua creditul pentru prima ta casă astfel încât să nu ajungi îndatorat?

Programul Noua Casă este în plină desfășurare. Având în vedere scenariul pandemic prin care trecem poate te gândești că ar fi cazul să te muți din chirie în prima ta casă. Am dezbătut o grămadă de aspecte legate de greșeli financiare pe care le poți face atunci când îți iei pentru prima dată o locuință cu Adrian Negrescu, consilier economic și manager la compania de consultanță financiară Frames.

1. Nu faci calcule și rămâi îndatorat

În primul rând, pornește de la următoarea premisă: locul tău de muncă îți va permite să îți plătești ratele în următorii ani dacă iei un credit pentru prima locuință? Iar dacă iei creditul, salariul pe care îl primești acum e de ajuns să dai avansul necesar pentru programul Noua Casă? Sunt aspecte de care să ții cont având în vedere scumpirile din ultimul an și din perspectiva anilor viitori.

Adrian Negrescu sfătuiește să aplici o regulă financiară esențială daca nu vrei să rămâi cu datorii: rata la bancă nu trebuie să depășească 20% din venit. „Dacă depășește 20% din venit, plus costurile cu întreținerea, cu mâncarea și cu activitățile obișnuite vei ajunge să te blochezi din punct de vedere financiar și să rămâi în datorii”, explică Adrian Negrescu.

Ca să știi cum îți faci calculele, e important să te uiți pe comparatoarele de credite, ca să alegi cea mai bună ofertă pentru tine. Ca să nu fi tentat să alegi acum un credit cu rate mici, care, ulterior va deveni din ce în ce mai costisitor. „Atunci să ai o rată egală pe toată durata creditului pentru că și comportamentul tău de consum se va schimba. Îți vei impune în fiecare lună să strângi banii respectivi”, subliniază Adrian Negrescu.

2. Nu faci economii

În al doilea rând, nu te arunca într-un credit pentru prima ta casă decât dacă ai niște bani puși deoparte care să îți asigure măcar cinci luni de plată a ratelor. Un detaliu la care nu te gândești neapărat, dar fără de care o să ajungi să cheltui și mai mult. „Când faci pentru prima dată un credit pentru o locuință vor veni și cheltuieli suplimentare legate de amenajare, de racordare la utilități, de înregistrare a imoblilului, taxe și impozite. E vorba de câteva mii de euro”, zice Adrian Negrescu.

Poți să îți faci economii dacă încerci să mai ai o sursă sau două de venit. Aceste economii sunt binevenite pentru a acoperi eventualele probleme economice care pot apărea pe parcursul creditării.

„Dincolo de locul de muncă pe care îl ai ar fi bine să îți dezvolți încă o sursă de venit care să te ajute în momente de criză. Cum sunt cele de acum”, evidențiază Adrian Negrescu.

Mulți oameni fac un alt credit pentru a plăti avansul creditului pentru casă. „Caută să economisești mai întâi și abia după aceea să te duci la bancă să îți iei un credit. Dacă ai două credite plătești două dobânzi, iar dobânda la creditul pentru consum, adică pentru creditul de avans, va crește în perioada următoare având în vedere provocările economice”, spune Adrian Negrescu.

3. Nu te asiguri că dezvoltatorul îți oferă tot ce a promis

Dacă ți-ai găsit locuința și ai luat creditul pentru prima ta casă, atunci asigură-te că dezvoltatorul are semnate contractele de branșare a locuinței la canalizare, apă, curent și gaze. Da, se mai întâmplă ca dezvoltatorii să realizeze doar infrastructura din bloc fără a le oferi clienților posibilitatea de a se conecta la rețelele respective.

În prezent, să racordezi un apartament la rețeaua de curent și gaze, mai ales în zonele mărginașe ale marilor orașe, înseamnă cel puțin un an de așteptare. „Din păcate, chiar și în București, există în continuare blocuri cu fose septice, care se alimentează din puțuri de apă sau blocuri construite în zone unde rețeaua de gaze nu este programată să ajungă. Deschide ochii, dă un telefon la companiile de gaze, apă și curent și asigură-te că promisiunile dezvoltatorilor sunt acoperite și în realitate”, insistă Adrian.

4. Cumperi fără să negociezi

O greșeală pe care sigur o faci când vine vorba de prima locuință este să nu negociezi. Negocierea e un proces esențial când îți iei o casă, mai ales pentru că nu e indicat să cumperi imobilul la prețul de listă. Pentru a negocia prețul unui apartament trebuie să determini dezvoltatorul să-ți pună la dispoziție toate actele imobilului, toate dotările apartamentului, toate elementele care sunt, de regulă, mai puțin prezentate în ofertele comerciale și care țin de soliditatea construcției, de racordările la utilități.

„Pe parcurs, în funcție de aceste elemente, poți să negociezi. Experiența arată că undeva între 10 și chiar 15% din prețul locuinței poate să fie negociat în funcție de modul în care faci plata, de modul în care este construit imobilul respectiv”, ține să te sfătuiască Adrian.

În contractul pe care îl semnezi să existe termene concrete de finalizare a locuinței. Iar dacă nu există un termen concret, ci doar unul estimativ, trebuie să impui ca în contract să existe penalități pentru neîndeplinirea condițiilor contractuale. „Așa vezi dacă dezvoltatorul e serios sau nu, dacă acceptă condițiile acestea. Poți să ceri efectiv aceste condiții. Nu ai nevoie de un avocat”, explică Adrian.

5. Nu ceri garanții

Poți să ceri garanții pentru tot felul de elemente speciale. De exemplu, cere detalii și despre ușa de la intrare. Unii dezvoltatori pun uși care ruginesc după două-trei luni. Trebuie să ai garanție pentru centrala termică și pentru toate elementele prevăzute în contractul de vânzare-cumpărare.

„Fără garanție nu cumpăra nimic. Altfel o să plătești pentru că nu te-ai asigurat pentru lucrurile acestea esențiale. Inclusiv ar fi bine să verifici și siguranțele electrice. Dezvoltatorii fac uneori compromisuri la calitatea firelor și te trezești că bagi un electrocasnic în priză dar a luat foc. Așadar asigură-te că există o garanție a imobilului”, mai spune Adrian.

6. Nu te gândești la viitor

În final, trebuie să te gândești dacă imobilul pe care vrei să îl cumperi merită banii pe care îi cere dezvoltatorul. „Contează și va conta din ce în ce mai mult zona de amplasament, să fie aproape de metrou – cel puțin în Capitală -, să ai în jur facilitățile necesare în cazul în care vrei să îți întemeiezi o familie: grădiniță, școală, loc de parcare”, spune Adrian.

Totodată, trebuie să te mai gândești și în perspectivă: dacă ești deja căsătorit atunci gândește-te să îți iei un apartament cu trei sau patru camere.

„Experiența din pandemie ne-a arătat că a locui într-un apartament de 40 metri pătrați poate fi o provocare având în vedere spațiul mic. Iar dacă ai copii sau te gândești să ai copii, din start ia în calcul să iei un apartament cu trei camere. Îți va fi apoi mai greu să vinzi un apartament de două camere și să cumperi din nou, iar costurile suplimentare legate de vânzarea și cumpărarea altui apartament nu le vei putea acoperi profitabil”, mai zice Adrian Negrescu.

Iar dacă ești un tânăr, să zicem până în 25 de ani, și privești în perspectivă, atunci sfatul lui e să nu te grăbești să îți iei prima casă pe credit. De ce? Pentru că este probabil și posibil ca în următorii ani să schimbi job-ul de mai multe ori, să găsești oportunități de muncă în alte orașe și o să îți fie foarte greu să renunți la creditul respectiv sau să vinzi în pierdere și să rămâi dator la bancă.