Ce se întâmplă cu creditul ipotecar în caz de divorț. Cine plătește în continuare ratele la casă

Gestionarea unui credit ipotecar luat pentru o locuință de către un cuplu care ajunge să divorțeze este impune anumite obligații. Banca solicită respectarea angajamentului financiar. Dar care dintre soți preia această responsabilitate? Uite ce se întâmplă cu creditul ipotecar în caz de divorț și căruia dintre soți îi revine în continuare obligația de plată a ratelor. Află mai multe detalii, din articol. 

Ce este un credit ipotecar 

Creditul ipotecar este unul dintre cele mai frecvente instrumente financiare prin care românii reușesc să își cumpere o locuință. 

Practic, este un împrumut acordat de bancă, garantat prin ipotecă pe imobilul achiziționat. În general, contractarea acestui tip de credit presupune mai multe etape: prezentarea unor venituri stabile, un avans de minimum 15%, o evaluare a imobilului și semnarea contractului de împrumut. 

În acest document, banca stabilește condițiile clare de rambursare: suma împrumutată, perioada de plată, de obicei între 20 și 30 de ani, dobânda, ratele lunare și garanțiile.

În cazul unui cuplu căsătorit, banca poate considera avantajoasă acordarea creditului ambilor soți. Astfel, veniturile cumulate ale familiei sporesc șansele de aprobare, iar amândoi devin codebitori. De asemenea, locuința achiziționată prin acest credit devine bun comun, la fel și responsabilitatea de plată. 

Într-un astfel de scenariu, adevărata provocare în cazul unei eventuale despărțiri dintre soți se concretizează asupra obligațiilor de plată. 

Ce se întâmplă cu creditul ipotecar la locuință în caz de divorț

Divorțul aduce cu sine o serie de clarificări legale privind împărțirea bunurilor, dar nu anulează obligațiile asumate în fața băncii. Creditul ipotecar continuă să existe exact în condițiile în care a fost semnat, indiferent dacă cei doi parteneri mai locuiesc împreună sau nu. 

Banca nu are nicio obligație să modifice contractul doar pentru că mariajul s-a încheiat. Fără intervenția explicită a celor doi foști soți și acordul instituției de credit, contractul rămâne neschimbat: ambii sunt responsabili pentru plata ratelor.

Există însă câteva opțiuni de rezolvare. Prima, și cea mai des întâlnită, este ca unul dintre soți să decidă să păstreze imobilul și să preia integral creditul. Pentru asta, trebuie să demonstreze băncii că poate susține singur plata lunară. Dacă banca aprobă, se încheie un act adițional prin care celălalt partener este eliberat de obligațiile contractuale. Este o procedură care poate dura și care aparține exclusiv instituției financiare.

O altă soluție este înlocuirea unuia dintre soți cu un terț codebitor: un membru al familiei sau un prieten care să preia responsabilitatea creditului alături de cel care rămâne cu locuința. Și în acest caz, banca analizează capacitatea de rambursare a noului codebitor și se pronunță pro sau contra. 

Când niciuna dintre aceste variante nu este posibilă, cei doi foști soți pot decide să vândă locuința, să achite din suma obținută creditul restant și, eventual, să împartă diferența. Dacă între cei doi nu mai există înțelegere sau dacă niciunul nu își permite, singur, plata ratelor, atunci aceasta rămâne singura variantă de soluționare. 

Cine achită ratele la credit după divorț

După divorț, soții trebuie să decidă împreună sau prin instanță cum vor gestiona bunurile și datoriile comune. 

Dacă au contractat împreună un credit ipotecar, banca nu va accepta ieșirea unuia dintre ei din contract fără un proces clar de novare, adică de modificare a structurii contractuale. Asta înseamnă că, dacă unul dintre parteneri refuză să mai plătească, banca poate să execute silit pe oricare dintre cei doi, indiferent ce au stabilit între ei.

Partajul este etapa juridică prin care foștii soți își împart patrimoniul. Dacă locuința a fost achiziționată în timpul căsătoriei, în lipsa unui contract de separație de bunuri, aceasta este considerată bun comun. În cadrul partajului, instanța sau notarul poate decide cine păstrează casa și cine este obligat să despăgubească celălalt partener. Însă chiar și în acest caz, banca trebuie să fie de acord cu modificările contractuale referitoare la creditul ipotecar. Altfel, obligația rămâne comună.

Un aspect esențial de reținut este că radierea ipotecii, adică eliminarea garanției imobiliare din cartea funciară, care nu se poate face decât după achitarea integrală a creditului. Așadar, indiferent cui îi rămâne casa prin partaj, aceasta rămâne sub ipotecă până la finalizarea obligațiilor față de bancă.