Cât durează aprobarea unui credit ipotecar. Ce buget trebuie să ai pentru achiziția unei locuinței în 2026

Creditul ipotecar rămâne în 2026 una dintre cele mai comune și practice soluții de finanțare pentru achiziția unei locuințe. Succesul accesării creditului în mare măsură de cât de bine îți planifici veniturile, avansul și costurile asociate. Ceea ce înseamnă că timpul de aprobare poate varia de la câteva săptămâni la câteva luni. Află din articol cât durează aprobarea unui credit ipotecar, când este util acest credit și ce costuri conexe mai are când cumperi o locuință.

Ce să știi despre creditul ipotecar

Creditul ipotecar este un tip de împrumut bancar destinat achiziției, construirii sau refinanțării unei locuințe, în care proprietatea însă însăși devine garanție pentru suma pe care o primești de la bancă. Spre deosebire de un credit de consum sau un credit de nevoi personale – care nu are garanții și este folosit pentru cumpărături, vacanțe sau nevoi diverse -, un credit ipotecar este un angajament pe termen lung, cu responsabilități pe măsură. 

Pentru a fi eligibil la un credit ipotecar în România în 2026, trebuie să ai în general venituri stabile și verificabile, un istoric de credit sănătos și capacitatea de a acoperi partea de avans cerut de bancă. Avansul reprezintă o contribuție proprie, plătită din economii sau alte surse, iar procentul minim poate începe de la aproximativ 15%, depinzând de moneda creditului și de banca aleasă. În unele situații mai complexe sau pentru sume foarte mari, acest avans poate urca până la 35% sau mai mult. 

Spre deosebire de celelalte credite, un credit ipotecar poate fi accesat de persoane fizice și, în anumite condiții, și de persoane juridice sau cetățeni străini cu rezidență legală. Perioada de rambursare este de regulă de 10 până la 30 de ani, ceea ce face ca această soluție de finanțare să fie una de durată, potrivită pentru investiții pe termen lung. 

Cât durează aprobarea unui credit ipotecar

Timpul de aprobare pentru un credit ipotecar depinde de modul în care sunt pregătite documentele și cât de repede le verifică banca – aspecte care îți influențează direct șansele de a finaliza procesul.

În practică, durata de aprobare a unui credit ipotecar în România poate varia între câteva săptămâni și câteva luni. Acest interval include analiza dosarului tău financiar, verificările de bonitate*, evaluarea juridică și tehnică a imobilului care urmează să fie cumpărat și toate aprobările interne necesare din partea băncii. (*bonitate – capacitatea de plată la timp) 

Dacă ai toate documentele pregătite din timp și nu apar situații neprevăzute (cum ar fi clarificări privind veniturile sau proprietatea), procesul durează de obicei între 4 și 8 săptămâni până la decizia finală a băncii. După obținerea aprobării, realizarea tranzacției de cumpărare – cu semnarea la notar și înscrierea în Cartea Funciară – poate adăuga alte una până la patru săptămâni. 

Pentru a accelera aprobarea, este important să ai pregătite următoarele documente:

• Actul de identitate (CI/BI) – pentru identificarea oficială a solicitantului; 
• Documente de venit (adeverințe salariale, declarații fiscale) – confirmă capacitatea de a plăti ratele lunare; 
• Extras de cont bancar recent – demonstrează fluxul tău financiar real; 
• Istoric de credit / Biroul de Credit – oferă băncii informații despre creditele anterioare și eventualele restanțe; 
• Ante-contract / pre-contract de vânzare-cumpărare – justifică obiectul creditului; 
• Acte de proprietate, certificat fiscal și cadastru – sunt necesare pentru evaluarea legală și tehnică a proprietății; 
• Documente de asigurare (imobil și, după caz, viață) – protejează banca, chiar și pe tine, împotriva riscurilor financiare.

Taxe pe care trebuie să le achiți pentru un credit ipotecar

Procesul de accesare a unui credit ipotecar nu se oprește la dobânda și ratele lunare; există și o serie de taxe și costuri conexe care trebuie luate în calcul. Între primele costuri, banca poate percepe un comision de analiză a dosarului care acoperă evaluarea documentelor tale și costul procesării cererii. 

Apoi, vei achita taxa de evaluare a imobilului, plătită către evaluatorul autorizat desemnat, necesară pentru ca banca să determine valoarea reală a proprietății care va servi drept garanție. De asemenea, înainte de semnare, sunt obligatorii asigurările imobilului (PAD), care protejează atât banca, cât și proprietarul în caz de evenimente neprevăzute. 

Notarul public va percepe taxe separate pentru redactarea actelor tranzacției, iar înscrierea ipotecii și a transferului de proprietate în Cartea Funciară implică și taxele legale ale Oficiului de Cadastru și Publicitate Imobiliară (OCPI). Aceste costuri adiționale pot ajunge, în total, la 1 – 3% din valoarea locuinței, în funcție de preț și de banca aleasă. 

Câți bani îți trebuie pentru achiziția unei locuințe în 2026

Un element esențial în planificarea achiziției unei locuințe este să știi cu ce buget pornești la drum. În 2026, băncile din România acordă, în mod obișnuit, finanțare ipotecară de până la 85% din valoarea imobilului în lei și până la aproximativ 80% în euro, ceea ce înseamnă că tu trebuie să asiguri diferența ca avans. 

Mai exact, dacă vrei să cumperi un apartament sau o casă evaluată la 200.000 de euro, va trebui să vii cu un avans de cel puțin 30.000 – 40.000 euro din propriile resurse, iar banca îți poate acoperi restul sumei prin credit. În plus față de avans, trebuie să ai disponibili bani pentru taxele notariale, evaluarea imobilului și pentru asigurările obligatorii menționate anterior. 

În orașele mari din România, cum ar fi București, Cluj-Napoca sau Timișoara, prețurile medii ale locuințelor au rămas ridicate, astfel că în practică un buget minim de 100.000 – 120.000 euro pentru o locuință este realist în 2026, după includerea avansului și a costurilor asociate. 

Alte lucruri importante de știut despre creditul ipotecar

Un credit ipotecar poate fi cea mai bună opțiune de finanțare atunci când dorești să achiziționezi o locuință fără a plăti toată suma din economii și când ai venituri stabile pe termen lung. Perioadele de rambursare cuprinse între 10 și 30 de ani permit flexibilitate, dar adaugă la costul total al creditului evoluția dobânzilor pe piață. 

În 2026, dobânzile pentru creditele ipotecare în lei pot începe de la aproximativ 5 – 6% pe an în perioada de dobândă fixă și pot varia ulterior în funcție de indicele de referință (IRCC), la care se adaugă o marjă fixă stabilită de bancă. Aceasta înseamnă că estimarea ratei lunare trebuie făcută cu atenție, iar alegerea între dobândă fixă sau variabilă va avea impact asupra bugetului tău lunar pe termen lung. 

Nu în ultimul rând, o regulă financiară de bun simț este să nu depășești 30% din venitul lunar net pentru plata ratei unei ipoteci, astfel încât să ai spațiu și pentru cheltuieli curente, economii și situații neprevăzute.