Cum te ajută o asigurare de locuință, cât costă și cum îți iei banii înapoi în caz de risc

E foarte posibil să nu ai asigurare de locuință pentru că, la fel ca mulți alții, ai impresia că nu ți se poate întâmpla ceva prin care casa și bunurile tale să fie în pericol. Fals. În felul ăsta ajungi să pierzi mii de euro. Pentru un cost mic, asigurarea de locuință te scapă de griji și îți oferă siguranță, mai ales când cumperi o locuință pentru prima dată.

Asigurarea de locuință este obligatorie prin lege, dar România este țara europeană cu cele mai puține locuințe asigurate, ca procent din totalul gospodăriilor: doar 19%, adică în jur de 1,8 milioane. Acest lucru se poate explica prin faptul că românii au salarii mici, fiind pe penultimul loc în Europa la nivel de salarizare, iar 80% din venituri se duc pe utilități, pe mâncare, pe asigurarea bunurilor de zi cu zi.

„Din păcate, din dorința de a face o economie la bani, românii economisesc acolo unde e cel mai periculos, la asigurare. Cu cei 100-150 de lei cât dai pe o asigurare știi sigur că în cazul în care îți ia foc casa vei beneficia de despăgubiri”, spune Adrian Negrescu, consilier economic și manager la compania de consultanță financiară Frames.

Asigurarea obligatorie de locuință sau Polița de Asigurare Împotriva Dezastrelor (PAD) te protejează împotriva a trei riscuri catastrofale: cutremure, inundații și alunecări de teren. Asigurarea de locuință este reglementată prin Legea nr. 260/2008 și este emisă exclusiv de Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor (PAID), organism înființat prin lege, dar administrat privat și având ca acționari firme private de asigurare, cum ar fi Allianz Țiriac, Asirom VIG, Omniasig VIG, Generali, Groupama sau City Insurance.

Riscul este acoperit în schimbul unei sume de bani denumite primă de asigurare. Astfel, această poliță te protejează până în limita a 10 sau 20.000 de euro – în funcție de tipul construcției -, iar primele de asigurare sunt fie de 10, fie de 20 de euro. O sumă foarte mică pe care o ai de plată în comparație cu valoarea daunelor posibile.

În cazul în care cumperi un imobil prin contract de credit, atunci ești obligat de bancă să faci asigurarea de locuință și să o cesionezi în favoarea băncii.

Ce este o asigurare facultativă și de ce e importantă

În 2020, principala cauză care a generat daune locuințelor a fost incendiul – care a înregistrat o creștere cu 44% față de anul 2019 din perspectiva numărului de incidente raportate, conform statisticilor de la Inspectoratul General pentru Situații de Urgență (IGSU). Există vreo asigurare care să te despăgubească într-un astfel de caz? Da, o asigurare facultativă de locuință.

Asigurarea facultativă vine să completeze asigurarea minimă a poliței PAD, oferind protecție împotriva altor riscuri majore precum incendiul, explozia sau alte fenomene atmosferice cum ar fi  furtuna, vijelia, uraganul, tornada sau ploile torențiale. Genul acesta de poliță este modulară, adică poți să ceri anume clauze speciale prin care să fii despăgubit pentru bunuri precum electronice și electrocasnice, bunuri casabile, spre exemplu geamuri, oglinzi, obiecte de valoare sau instalații interioare. Tot aici ai opțiunea să te asiguri în eventualitatea unor riscuri produse de vecini.

Este important să nu te mulțumești cu asigurarea obligatorie pentru că genul ăsta de asigurare îți oferă ca despăgubire doar o sumă mică de bani în comparație cu valoarea locuinței. De aceea ia în calcul și o poliță facultativă. „De exemplu, ai un apartament cu două camere care valorează 50.000 de euro și ai asigurare pentru 20.000 de euro, în cazul unui incendiu vei primi înapoi doar acei 20.000 de euro”, explică Adrian Negrescu.

Dacă ai un apartament proprietate personală și vrei să fii sigur că în orice situație, de orice natură, banii investiți în locuință sunt asigurați cel mai bine e să chemi un evaluator să îți facă o evaluare. Evaluatorii vin de la firma de asigurări, iar evaluarea este gratuită. În baza evaluării vei știi valoarea reală a apartamentului și vei știi ce asigurare să îți faci.

Asigurarea de locuință: pași de urmat în cazul unui incident

Dacă treci printr-un dezastru pentru care ești asigurat, atunci trebuie să înștiințezi societatea de asigurări privind daunele produse locuinței în cel mai scurt timp. Dar nu mai mult de 60 de zile de la data producerii evenimentului. Despăgubirile vin în baza unui dosar de daună, ca la RCA. Dosarul este alcătuit împreună cu asiguratorul, iar în baza concluziilor se plătesc banii.

Plata despăgubirilor se face direct de către PAID pe baza documentelor dosarului întocmit de asiguratorul care a eliberat polița PAD, în maxim 5 zile de la primirea dosarului.

Excepții și scheme cu care te poți păcăli când faci o asigurare de locuință

Fiecare firmă de asigurare vine cu propriile versiuni legate de despăgubiri în funcție de propriile interese. De aceea este extrem de important să citești cu atenție documentul și să pui întrebări celui care îți vinde polița de asigurare, dar și să verifici același contract cu alte firme de asigurare.

Altfel, riști să te trezești că locuința ta este asigurară în cazul unui cutremur, dar dacă seismul nu a depășit un anumit nivel pe scara Mercalli, atunci nu o să primești banii. Acesta este genul de excepție la care să fii atent și pe care o întâlnești la City Insurance. Alte firme de asigurare nu te despăgubesc dacă în locuință apar fisuri sau crăpături apărute ca urmare a vechimii materialelor de construcție. Allianz Țiriac este genul de asigurator care nu îți dă banii înapoi în acest caz. Iar Generali sau Groupama nu te despăgubesc dacă ai pagube produse de apa sau zăpada provenită din exterior datorită defectelor de etanșeitate ale pereților exteriori sau ale acoperișurilor sau teraselor, inclusiv ale ferestrelor exterioare.

Iar o schemă de marketing ale firmelor de asigurare care te poate face să scoți bani din propriile buzunare când treci printr-un risc e sistemul franciză. Firmele de asigurare anunță rate foarte mici la plata asigurărilor de locuințe mizând pe ideea că în cazul unui eveniment plătești în sistem franciză. Adică un procent din valoarea daunei.

„Ți se promite o rată foarte mică, dar cu litere și mai mici scrie în contract că trebuie să plătești o franciză de 15 sau 20% din valoarea asigurată în cazul unui eveniment. De unde iei 15 sau 20.000 de euro să plătești daunele?”, atenționează Adrian.