Ce înseamnă refinanțarea unui credit ipotecar la locuință. Cum te poate ajuta la plata ratelor

Refinanțarea unui credit ipotecar la locuință poate să însemne rate mai mici, dobânzi mai avantajoase și chiar o scurtare a perioadei de creditare. Este un instrument financiar prin care poți profita de condițiile mai bune din piață, dar numai după ce îți faci calculele atent. Uite ce înseamnă refinanțarea unui credit ipotecar, cu ce condiții vine și în ce situații este mai avantajos. Mai multe detalii, în articol. 

Ce este un credit ipotecar

Achiziția unei locuințe este pentru mulți români probabil cel mai important pas financiar din viață. Pentru a-l face posibil, unii dintre ei aleg să contracteze un credit ipotecar. 

În termeni simpli, un credit ipotecar este un împrumut pe termen lung, acordat de o bancă sau de o instituție financiară, care are ca scop cumpărarea, construirea sau renovarea unei locuințe. Spre deosebire de alte tipuri de credite, aici garanția este chiar imobilul cumpărat, adică ipoteca. Asta înseamnă că dacă nu îți mai poți plăti ratele, banca are dreptul să execute ipoteca și să recupereze suma rămasă de la vânzarea imobilului.

Pentru a obține un astfel de credit, trebuie să îndeplinești mai multe condiții. Băncile cer, de regulă, să ai un venit stabil, să ai vârsta de 18 ani împliniți și să contribui cu un avans – de obicei cel puțin 15% din valoarea locuinței. 

Imobilul dorit trebuie evaluat de un specialist, iar actele de proprietate trebuie să fie în regulă. Mai mult, multe bănci solicită și o asigurare obligatorie pentru locuință, pentru a se proteja de eventualele riscuri neprevăzute care pot aduce daune, deci și scăderea valorii de piață a casei. 

Creditul ipotecar se deosebește foarte mult față de programul „Noua Casă”, care este un tip de credit sprijinit de stat și oferă condiții mai avantajoase, cum ar fi avans mai mic sau dobândă mai redusă. 

Totuși, programul „Noua Casă” vine și cu anumite limitări: există plafoane de preț, iar locuința trebuie să se încadreze în anumite criterii. În schimb, creditul ipotecar clasic oferă mai multă libertate, adică poți alege orice tip de locuință, indiferent de preț, atâta timp cât îți permiți ratele și banca îți aprobă dosarul.

Avantajul principal al unui credit ipotecar este că îți oferă posibilitatea de a deveni proprietar fără să dispui de întreaga sumă din start. Rata este, în general, mai mică decât la un credit de consum și poate fi întinsă pe 20, 25 sau chiar 30 de ani, astfel încât să nu îți afecteze bugetul. 

Însă, asigurarea unui credit ipotecar aduce, inevitabil și câteva dezavantaje. Unul dintre cele mai mari dezavantaje ale creditului ipotecare este că plătești dobândă pe toată durata împrumutului, ceea ce înseamnă că la finalul acestuia costul total al locuinței va fi mai mare decât prețul inițial. În plus, dacă veniturile îți scad, ai un risc real de a nu mai putea plăti ratele, iar consecința finală poate fi pierderea locuinței. 

Ce înseamnă refinanțarea unui credit ipotecar

După ce ai semnat contractul și ai început să plătești ratele lunare, e posibil să observi că dobânzile din piață au scăzut sau că o altă bancă are oferte mai avantajoase decât cele din contractul tău actual. În aceste situații poate fi utilă soluția numită refinanțare. 

Practic, refinanțarea presupune să iei un nou credit care să acopere datoria rămasă din creditul vechi, dar în condiții mai bune pentru tine. Se produce un fel de restart al împrumutului, care îți poate aduce o dobândă mai mică, o perioadă de rambursare mai scurtă sau o rată lunară mai mică.

În practică, refinanțarea începe cu o analiză a ofertelor de pe piață. Compari dobânzile, comisioanele și avantajele propuse de bănci și alegi varianta care îți aduce cele mai multe beneficii. Procesul presupune apoi depunerea unui nou dosar de credit, o altă evaluarea a imobilului și, de cele mai multe ori, achitarea unor taxe notariale și de înscriere a ipotecii. Noua bancă va achita creditul vechi, iar tu vei rămâne cu o singură datorie, de această dată în condiții mai bune.

Refinanțarea se poate face fie la banca unde ai deja creditul – situație în care procesul este mai simplu, deoarece instituția are deja toate datele tale -, fie la o altă bancă, dacă aceasta îți oferă o ofertă mai competitivă. 

Mulți clienți aleg să migreze la o bancă nouă, mai ales când diferența de dobândă este semnificativă, însă trebuie să ții cont și de costurile pe care le implică acest proces. 

Cum te ajută refinanțarea

Motivul principal pentru care foarte mulți români aleg refinanțarea creditului ipotecar este legat de plata unor rate mai ușor de plătit ori de o economie pe termen lung. Dacă dobânda este mai mică decât cea din contractul actual, automat scade și rata lunară, iar asta înseamnă bani rămași în plus în fiecare lună pentru alte cheltuieli sau economii. 

Uneori, refinanțarea unui credit înseamnă și o reconfigurare a perioadei de rambursare. Astfel, dacă alegi să prelungești perioada creditului, rata scade și mai mult, dar vei plăti mai multă dobândă în total. În schimb, dacă alegi să scurtezi perioada, vei plăti mai puțin per total, deși rata lunară poate rămâne la un nivel similar sau chiar mai mare. 

Un alt avantaj al refinanțării creditului ipotecar este că poți transforma o dobândă variabilă într-una fixă, ceea ce îți oferă predictibilitate: vei ști exact cât plătești luna de lună, indiferent de fluctuațiile pieței. Totodată, unele bănci îți permit să adaugi o sumă suplimentară în cadrul refinanțării, pe care să o folosești pentru renovări, mobilă sau alte nevoi personale.