Amânarea ratelor: tot ce trebuie să știi despre Ordonanța de urgență care îi ajută pe românii cu credite bancare

La sfârșitul lunii martie, Guvernul a dat Ordonanța de urgență numărul 37/2020 prin care a stabilit că românii afectați financiar de criza Covid-19 își pot amâna plata ratelor bancare cu până la nouă luni. Peste 270.000 de români au făcut cereri de amânare, dar încă există întrebări legate de consecințele ei. Un analist economic le răspunde. 

Peste un milion de români sunt în șomaj tehnic de când a început criza cauzată de Covid-19. Mulți dintre ei au rate la bănci și multe întrebări cu prea puține răspunsuri legate de viitor. Guvernul a venit cu o soluție: amânarea plății ratelor bancare. 

Dar câteva întrebări încă plutesc în aer, cum ar fi „cât trebuie să plătești în plus după cele nouă luni în care ai fost scutit de la plată”? Deslușim mecanismul amânării împreună cu analistul economic Dragoș Nichifor.

Amânarea ratelor: cum funcționează

Ordonanța de urgență a Guvernului numărul 37/2020 oferă posibilitatea celor care au veniturile afectate de pandemie să-și amâne ratele până la sfârșitul anului. Termenul limită până la care poți depune o asemenea cerere este jumătatea lunii mai (45 de zile de la intrarea în vigoare a ordonanței, care a avut loc la sfârșitul lunii martie). 

Poți trimite cererea de amânare a ratelor direct băncii în scris, prin email, pe site-ul lor, prin mobile banking sau prin telefon. Când sau dacă te hotărăști să îți amâni creditul bancar, e nevoie să declari pe proprie răspundere că veniturile ți-au fost afectate direct sau indirect de situația generată de pandemia de COVID-19 față de nivelul înregistrat anterior declarării stării de urgență și te afli în imposibilitatea de a-ți plăti ratele.

Poți opta pentru suspendarea ratelor pentru o perioadă cuprinsă între o lună și nouă luni. Banca analizează solicitarea și o aprobă în condițiile prevăzute de normele de aplicare. Amânarea intră în vigoare de la momentul solicitării, nu din momentul aprobării, care are termen de 15 zile.

Deși la sfârșitul lunii aprilie erau peste 270.000 de cereri, adică 17% din totalul creditelor acordate de băncile din România, încă sunt multe întrebări legate de cum funcționează această amânare și care sunt consecințele ei. 

Dragoș Nichifor a răspuns întrebărilor de bază, dar lucrurile sunt încă în schimbare: PSD a propus o modificare la Ordonanța de urgență astfel încât dobânda lunară aferentă lunilor de amânare să nu mai fie luată în calcul la recalcularea creditului. Revenim asupra acestui aspect după o decizie oficială a autorităților. 

Amânarea ratelor: când e indicat să aplici

„Este o măsură foarte bună pentru cei care au deja probleme financiare sau care simt că au șanse foarte mari să aibă probleme financiare în viitorul apropiat. În schimb, cei care au niște rezerve, care au job-uri cu șanse mici să fie afectate de această pandemie, cei care țin la eficiența costului creditului, ar fi indicat să nu amâne ratele și să plătească în continuare”, explică Dragoș.

Amânarea ratelor ajută cu adevărat doar dacă e folosită în cazuri de maximă necesitate, altfel vei avea mai mult de plătit băncii. Pe scurt, amâni cu nouă luni plata ratelor bancare, vei avea nouă luni și nouă rate în plus la credit. „Orice amânare înseamnă, de fapt, o dobândă neplătită pe care o cumulezi și o plătești ulterior, deci un cost total mai mare. Clienții au observat că pentru un credit de 50.000 de lei în loc să dea 70.000, trebuie să înapoieze 75.000 de lei în total”, spune Dragoș.

Ce înseamnă „dobânda la dobândă”

Să ne oprim la prima nelămurire: care e suma totală pe care trebuie să o dai băncii înapoi după ce ți-ai amânat ratele cu nouă luni? Ce înseamnă așa zisa „dobândă la dobândă” și ce trebuie să știi despre ea. 

Orice credit care nu este ipotecar adună dobândă pentru perioada în care este suspendat. Conform formei actuale, ordonanța de urgență zice că suma totală a acestei dobânde se capitalizează la soldul creditului. Practic, dobânda pe care ai plăti-o lunar se adună la suma creditului tău și i se calculează o altă dobândă. 

Cum funcționează? Dragoș Nichifor explică și face calcule pe modelul unui credit des întâlnit la români: în jur de 50.000 lei pe o durată de cinci ani. 

„Luăm un credit de 50.000 de lei la care ai o rată de 1.000 de lei pe lună. După cele nouă luni de amânare, ți se adaugă la rata lunară în jur de 60-70 de lei. Aceasta e dobânda neplătită în aceste luni care se împarte la cele 60 de luni ale creditului. Și la care, dacă calculăm și dobânda la dobândă, mai adaugi undeva la 5 lei pe lună”, punctează analistul economic.

Ține cont de faptul că diferenţele cresc pe măsură ce valoarea creditului este mai mare.

Pentru creditele ipotecare pentru persoane fizice nu există dobândă la dobândă, precizează Dragoș Nichifor. În cazul acestui tip de credit bancar, banca face suma totală a dobânzii pe care ai fi plătit-o în cele nouă luni și îți deschide un credit separat cu această sumă. Diferența este că nu mai plătești dobândă la acest al doilea credit. 

„Știți cum e când te duci la un ghișeu și în loc să ți se dea un formular simplu pe care să îl înțelegi și pe care să îl completezi, ți se dau zece formulare, toate cu legătură între ele? Cam asta e diferența între cele două metode. Metoda cu capitalizarea presupunea pentru un client un cost 5-10 lei în plus pe lună, aducea o simplitate în implementare și pe termen lung. În schimb, varianta cu crearea unui credit nou, separat, cu dobândă zero, va complica partea aceasta de documentație, partea operațională pentru bănci, iar asta se va transmite și la clienți”, precizează analistul. 

Ce se întâmplă după cele nouă luni

În schimb, după ce perioada de amânare a ratelor se va fi încheiat, adică în ianuarie 2021, Dragoș Nichifor speră că există un pas doi în această strategie pentru cei are nici în acel moment nu vor putea să-și plătească datoriile față de bancă.

Momentan, acest pas doi nu există oficial.